여름 휴가철 해외여행객이 늘면서 여행자보험 가입도 증가하고 있다. 해외에서 발생한 사고나 질병, 휴대품 파손 등에 대비해 보험에 들지만, 사고가 났다고 해서 보험금이 모두 지급되는 것은 아니다. 

금융감독원은 12일 여행자보험 가입자가 알아야 할 보장 내용과 분쟁조정 예시를 공개했다. 소비자가 자주 혼동하는 보장 범위와 보험금 지급이 거절된 예시를 안내하고, 가입 전 특약의 지급 조건과 보상하지 않는 항목을 확인해야 한다고 당부했다.

여행자보험은 해외에서 다치거나 질병으로 치료받은 경우뿐 아니라 타인의 물건을 파손했을 때 발생한 배상책임, 항공편 지연에 따른 비용 등을 보장한다. 다만 모든 사고와 손해를 보상하는 상품은 아니다. 같은 사고라도 가입한 특약과 사고 경위, 제출 서류에 따라 보험금 지급 여부가 달라진다. 

금융감독원이 공개한 분쟁조정 예시를 토대로 여행자보험 가입자가 자주 놓치는 보장 기준 7가지를 정리했다.

1. 공항에서 5시간 기다려도 영수증 없으면 보험금 못 받는다

항공편이 늦어져 공항에서 오랜 시간 기다렸다고 해서 보험금이 자동으로 지급되는 것은 아니다. 항공기 지연 특약은 가입한 상품에 따라 지급 기준이 다르기 때문이다.

지수형 특약은 항공기 지연 시간이 약관에 정한 기준을 넘으면 약속된 보험금을 정액으로 지급한다. 별도의 식비나 교통비를 쓰지 않았더라도 지연 사실이 확인되면 보험금을 받을 수 있다.

실손형 특약은 기준이 다르다. 항공편 지연 때문에 실제로 사용한 식비와 숙박비, 교통비 등을 가입 한도 안에서 보상한다. 공항에서 몇 시간을 기다렸더라도 돈을 쓰지 않았다면 청구할 금액도 생기지 않는다.

귀국 항공편이 5시간 넘게 늦어진 여행객이 보험금을 청구했지만 지급받지 못한 예시도 있었다. 가입한 상품이 실손형이었고, 대기하는 동안 식사나 숙박, 교통에 쓴 비용이 없었기 때문이다. 기다리며 겪은 피로와 불편은 실손형 특약의 보상 대상에 포함되지 않는다.

식비나 교통비를 썼다면 영수증을 보관해야 한다. 카드 결제 내역이나 현금영수증처럼 지출 사실을 확인할 자료가 없으면 보험금 청구가 어려워질 수 있다. 공연 티켓 취소 수수료나 이미 예약한 숙소의 위약금처럼 항공편 지연 뒤 발생한 간접 손실도 보장 대상에서 빠지는 경우가 많다.

2. 결항 비행기 대신 다른 항공편을 빠르게 구했다가 청구서 기각당하는 상황

기상 악화나 자연재해로 항공편이 결항됐더라도 모든 비용을 보험금으로 돌려받는 것은 아니다. 대체 항공편이 언제 제공됐는지, 약관에 정한 대기 시간을 넘겼는지에 따라 지급 여부가 달라진다.

해외에서 화산이 분출해 귀국 항공편이 취소된 가입자 예시도 있었다. 가입자는 공항 측 안내를 받아 1시간 30분 뒤 출발하는 다른 항공편으로 귀국했다. 이후 항공권 재발권 비용과 공항 간 이동에 쓴 교통비를 청구했지만, 재발권 비용을 제외한 나머지는 받지 못했다.

가입한 특약에는 결항 뒤 4시간 안에 대체 교통수단이 제공되지 않아야 관련 비용을 보상한다는 조건이 있었다. 가입자는 결항 후 1시간 30분 만에 다른 비행기에 탔기 때문에 약관의 시간 기준을 충족하지 못했다.

항공편이 늦어지거나 취소되기 전에 공항에서 쓴 식비와 간식비도 보장 대상에서 빠진다. 결항 사실이 확인된 뒤 추가로 지출한 비용만 인정되기 때문이다. 자연재해로 생긴 결항이라도 약관에 적힌 대기 시간과 지출 시점을 충족하지 못하면 보험금 지급이 제한된다.

3. 여행길에 깨진 안경과 흠집 난 캐리어가 보상 청구서에서 지워지는 기준

여행 중 물건이 깨지거나 망가진 휴대품 손해는 여행자보험에서 자주 청구되는 항목이다. 다만 몸에 지니고 다니는 물건이라고 해서 모두 휴대품으로 인정되는 것은 아니다.

여행 도중 안경이 깨져 수리비를 청구했지만 보험금을 받지 못하는 예시가 있다. 안경과 콘택트렌즈, 의치, 의족 등은 약관에서 일반 소지품이 아닌 신체 기능을 보조하는 장구로 분류하는 경우가 많기 때문이다. 가입 당시 해당 물품이 보장 대상에서 빠져 있다면 사고로 파손됐더라도 보험금을 받을 수 없다.

위탁수하물로 맡긴 캐리어가 손상됐을 때도 파손 정도를 따진다. 외부에 긁힘이나 스크래치가 생겼더라도 짐을 넣고 옮기는 데 문제가 없다면 보상 대상에서 빠질 수 있다. 겉면 손상만으로는 캐리어의 기능이 훼손됐다고 보기 어렵기 때문이다.

반면 바퀴가 부러지거나 손잡이가 빠져 정상적으로 끌 수 없는 상태라면 수리비를 청구할 수 있다. 캐리어가 벌어지거나 잠금장치가 망가져 짐을 넣을 수 없는 경우도 보상 여부를 확인해볼 수 있다. 

4. 빌린 가방이 망가졌다면 배상책임 특약으로 처리하기 어렵다

가족이나 지인에게 빌린 여행용 가방이 여행 중 파손되면 어떤 특약으로 보험금을 청구해야 할지 헷갈리기 쉽다. 다른 사람의 물건을 망가뜨렸으니 가족일상생활배상책임이나 여행자 배상책임 특약을 떠올리기 쉽지만, 실제 보상 기준은 다르다.

배상책임 특약은 피보험자가 빌리거나 맡아 사용하고 있던 물건의 손해를 보상 대상에서 제외하는 경우가 많다. 여행 중 직접 들고 다니며 관리한 가방은 소유자가 따로 있더라도 배상책임 담보로 처리되지 않을 수 있다.

이때는 배상책임 특약보다 휴대품 손해 특약을 확인해야 한다. 여행 중 자신이 사용하고 관리한 물품은 소유자가 누구인지보다 휴대품에 해당하는지를 기준으로 판단하기 때문이다. 가방을 빌렸다는 이유만으로 배상책임 특약을 선택하면 보험금 지급이 거절될 수 있다. 가입한 상품에서 빌린 물품을 휴대품 손해로 보장하는지, 보상 한도와 자기부담금은 얼마인지 약관에서 먼저 확인해야 한다.

5. 지갑 속 현금과 스마트폰 데이터는 보상에서 빠진다

여행지에서 지갑을 도난당했을 때 지갑 자체는 휴대품 손해로 보상받을 수 있다. 하지만 지갑 안에 들어 있던 현금과 수표, 유가증권은 보상 대상에 포함되지 않는다. 실제로 얼마가 들어 있었는지 확인하기 어렵고, 분실이나 도난 사실을 객관적으로 증명하기도 쉽지 않기 때문이다.

여권도 일반 휴대품과 다르게 처리된다. 여권을 잃어버린 뒤 재발급에 쓴 수수료와 행정 비용은 여권 분실 특약에 가입한 경우에만 보상받을 수 있다. 일반 휴대품 손해 특약만 가입했다면 재발급 비용을 청구하기 어렵다.

물건을 어디에 두었는지 기억하지 못하는 일반적인 분실도 보상에서 빠진다. 가방을 통째로 도난당했거나 물건이 사고로 파손된 경우처럼 사고 경위가 확인돼야 한다. 본인이 잠시 내려놓은 물건을 두고 왔거나 보관 장소를 잊어버린 경우에는 보험금을 받기 어렵다.

스마트폰이나 노트북이 깨졌다면 기기 수리비는 보상 여부를 확인할 수 있다. 다만 기기 안에 저장된 사진과 동영상, 문서, 업무 파일 등 데이터 손실은 보상되지 않는다. 파일은 물건처럼 수리비나 교체 비용을 계산하기 어려워 보험금 산정 대상에서 제외된다.

6. 번지점프와 패러글라이딩은 보상에서 빠질 수 있다

여행지에서 패러글라이딩이나 스카이다이빙, 번지점프, 암벽등반을 즐길 계획이라면 출국 전에 여행자보험 약관부터 확인해야 한다. 사고 위험이 큰 활동은 일반적인 여행 중 발생한 사고와 다르게 처리되며, 치료비나 사망보험금 지급 대상에서 제외되는 경우가 많다.

고위험 스포츠를 즐기다 다쳤더라도 여행자보험에 가입했다는 이유만으로 보험금을 받을 수 있는 것은 아니다. 보험사는 약관에 정한 면책 항목을 기준으로 지급 여부를 판단한다. 상품마다 제외하는 활동이 다를 수 있어 참가할 액티비티가 보장 범위에 들어가는지 먼저 확인해야 한다.

7. 중복 가입보다 고지 의무와 자기부담금 확인이 먼저

여행자보험을 여러 회사에 중복 가입해도 실제 손해액보다 많은 보험금을 받을 수는 없다. 치료비나 휴대품 손해처럼 실제 지출한 금액을 보상하는 담보는 가입한 보험사들이 손해액을 나눠 지급한다. 같은 담보를 여러 개 가입하면 보험료만 더 나갈 수 있다.

가입할 때는 기존 질병과 직업, 여행 중 예정된 활동을 사실대로 알려야 한다. 중요한 내용을 알리지 않거나 다르게 적으면 사고가 발생한 뒤 보험금 지급이 거절되거나 계약이 해지될 수 있다.

자기부담금도 함께 확인해야 한다. 자기부담금이 높으면 보험료는 낮아지지만, 손해액이 크지 않을 때는 받을 수 있는 보험금이 없거나 적을 수 있다. 출국 전에는 항공편 지연 특약이 지수형인지 실손형인지 살피고, 현지에서 쓴 식비와 교통비 영수증도 보관해야 한다.